Les questions à se poser avant de souscrire à un placement assurance vie
L’investissement dans l’assurance vie est le placement financier préféré des français, par son cadre fiscal très avantageux et la bonne performance des produits d’investissement sans risques proposés. Avant de souscrire un contrat, l’investisseur devrait étudier les aspects suivants :
* Taux de rémunération : ce type de placement est avantageux car son taux de rémunération est peu dépendant des variations de taux d’intérêts. En effet, il est construit sur des obligations et les assureurs ont stratégie de long terme et proposent une rémunération presque constante année après année.
* Offres promotionnelles : il vaut mieux se méfier des offres promotionnelles qui proposent un taux élevé la première année, car l’assurance vie constitue une épargne à long terme. Il faut calculer selon la durée de détention, les frais réellement payés.
* S’exposer au marché action sans risques : certains assureurs proposent, au moyen de produits complexes et incompréhensibles pour l’investisseur moyen, permettant une garantie en capital au terme d’une durée, en général de 8 ans. Ces produits d’investissement sont à considérer avec une grande prudence car dans le pire des scénarios, l’épargnant retrouve son capital au bout de 8 ans, amputés des frais d’entrée et ayant subit l’érosion de l’inflation, soit une perte réelle de 20%. En comparaison d’un placement sur un fonds Euros sur la même période, l’investisseur aura une performance réelle de 30%.
* Unités de compte et trackers : certains assureurs offre la possibilité d’investir en actions via des unités de compte en trackers. Ces produits basiques et peu chers permettent de reproduire un indice et d’investir sur le marché action avec des frais très réduits de l’ordre de 0,5%. Ils sont généralement préférables aux SICAV, qui ont une performance moyenne inférieure à l’indice de référence et sont chargés en frais annuel pouvant atteindre 10%
* Possibilité de rente : au terme du contrat, si l’investisseur est toujours vivant, l’assurance garantit le versement d’un capital ou d’une rente au bénéficiaire désigné dans le contrat, ce qui permet d’utiliser l’assurance-vie comme placement en vue de la retraite.
* Défiscalisation : le régime fiscal de l’assurance vie permet une défiscalisation des intérêts perçus si le détenteur le conserve jusqu’à son terme. A titre successoral, tout bénéficiaire est exonéré jusqu’à 152500 quel que soit son lien avec le souscripteur.
* Conseiller financier : méfiez-vous de votre conseiller financier, qui peut être plus motivé par la commission qu’il touche pour tout nouvel investissement que par la situation patrimoniale et l’intérêt réel de l’investisseur, qui peut se retrouver avec des produits complexes, chargés en frais cachés ou peu visibles, avec des risques non clairement énoncés
* Contrat d’assurance-vie non rachetable : ce choix permet de diminuer la base imposable de l’ISF, à côté d’autres solutions telles les donations, l’acquisition de nue-propriété, les biens ruraux, les objets d’art.
